＼日本熱銷，金融冠軍書！／

撇開金錢，只看人，你會發現，經濟其實很簡單。

因為，金錢的背後必然有「人」，有著為你勞動、使你幸福的人。

洪培芸 《人際剝削》作者、臨床心理師

愛瑞克 《內在原力》作者、TMBA共同創辦人

畢德歐夫 投資理財專欄作家

魏瑋志（澤爸） 親職教育講師──感動推薦！

曾身處資本主義正中央、經手過數千億日圓的金融交易員，

用14道貼近生活的謎題，打破你對金錢的誤解和崇拜，理解經濟運作的本質：

經濟的目的，不是在增加財富和工作，而是增進人們的幸福。

◤金錢絕對不偉大，經濟一定是以人為主體，而不是錢！

◤從「人」出發的全新經濟學，帶你重新思考我們與金錢的關係！

「為什麼不能自己印鈔票？」

「付錢的人真的比較偉大嗎？」

「為什麼在餐廳吃飯和在家裡吃飯，對做飯的人有不一樣的態度？」

我們所處的社會有許多經濟問題。其中最嚴重的莫過於──幾乎所有的人只關心錢，卻對經濟話題漠不關心。其實經濟和我們息息相關，絕不只是「專家們」的事。

本書作者田內學曾任職於高盛證券16年，負責日本國債、日圓利率衍生性金融商品、長期匯兌等交易，交易量一度高達數千億日圓。身處在資本主義的正中心，但他深信，金錢絕對不偉大，經濟一定是以人為主體，而不是錢。於是寫出了這本最有趣、也最值得我們每個人思考的經濟學。

書中以14道經濟謎題，帶你從未曾想過的角度看待金錢與經濟。沒有任何專業術語或複雜的算式，在思考任何一道題目時，不論小孩或大人，都可以站在相同的起點上。

「經濟」的目的，不是在增加財富和工作，而是增進人們的幸福。貿易、通貨膨脹、政府舉債、年金問題等，都可以從「人」出發來看待。只要順勢去思考「是誰在勞動，會讓誰幸福」，經濟就是這麼簡單又直覺。

◤打破對金錢的過度信任，消除對金錢的執念，才看得到人與人之間的關係。

◤14道貼近生活的經濟謎題，你會怎麼選？

Q）發生通貨膨脹，讓人們生活痛苦的根本原因是什麼？

A 鈔票價值下跌

B 社會混亂

C 勞動力不足

Q）埃及建造金字塔，換算成現在的貨幣要多少錢？

A 4兆日圓

B 1250億日圓

C 0元

Q）要增加社會整體的存款，必須做什麼？

A 拚命工作，拚命賺錢

B 把錢拿去投資，不要存在銀行裡

C 向別人借錢

3道問題的答案都是C！

不以錢而以「人」為思考中心，

才能夠看到問題的本質。

名人推薦

◤對於金錢的盲目崇拜及追逐，是當代許多人的痛苦來源卻渾然不覺。然而，若能看穿金錢另一端的主體：人，以及看見更大的整體社會脈絡，我們都能打從心底感到幸福。──洪培芸／《人際剝削》作者、臨床心理師

◤本書透過生活化的問題，來幫助讀者了解經濟運作的本質和原理。不僅是增長知識而已，更能成為我們生活智慧的一部分，不再人云亦云，做出更正確的判斷！──愛瑞克／《內在原力》作者、TMBA共同創辦人

◤金錢的另一端是人，作者有著強大的使命感，寫出這本書，這是我想做卻做不到的。從書中可以感受到作者的真誠與用心，我願推薦這本好書給大家。──畢德歐夫／投資理財專欄作家

作者

田內學

1978年生。進入東京大學後，著迷於編程，曾在國際大學程式設計競賽（ICPC）亞洲區域賽中獲獎。東京大學資訊理工學系研究科碩士課程修畢。

2003年進入高盛證券，任職16年，負責日本國債、日圓利率衍生性金融商品、長期匯兌等交易。客戶包含銀行、保險公司等金融機構，還有全球的對沖基金，交易量一度高達數千億日圓。曾經參與日銀利率指標改革。

2019年離職。現在一邊育兒，一邊從事國高中生金融教育相關活動。本書為第一本著作。

譯者簡介

張佳雯

輔大日文系畢業，曾任職於雜誌社、出版社、日商科技公司，目前為專職翻譯暨口譯。

目錄

各界推薦

前言　經濟術語是用來「欺騙大眾」

────第1部　「社會」在你的錢包之外

第1話　為什麼不能自己印鈔票？

紙鈔本身沒有價值／所有的票券都是「未來的約定」／紙鈔原本是黃金的交換券／

胖虎演唱會門票銷售一空的理由／「稅」驅動金錢循環／如果在家裡印鈔票會怎樣？／

影印紙鈔，將沒有人工作

第2話　為什麼在家庭以外要使用金錢？

用「預算」蓋了新國立競技場？／吃到飽餐廳不可能「吃回本」／金錢有「交涉力」和「傳達力」／

「黃金面具」這種東西相當耗費勞動力／浪費的是「勞動」

第3話　什麼東西有價格，卻沒有價值？

定價標籤藏著幸福／「使用時的價值」與「販賣時的價值」／價格潛藏的陷阱／

價格與「善意」成反比／決定價值的是你自己／一定有人因你而幸福／金錢的「線」與「牆」

第4話　金錢比較偉大？還是勞動的人比較偉大？

工作的人vs出錢的人／錢包裡只屬於自己的時間／「自己」還是「大家」，答案會不一樣／

支撐生活的「免費勞動」／從「以金錢為中心」到「以人為中心」

────第2部　「社會的錢包」沒有外面

第5話　為什麼存款很多的國家，不算有錢？

金錢不會增加／「存起來」一詞的圈套／金庫的後面有「後門」／要增加存款，就要找人來貸款／

「存款大國」也是「借款大國」／新冠肺炎的補助款／為什麼有兩道門？／【補充】金融資產

第6話　投資和賭博有什麼不同？

以投資為名的「轉售」／只有一％的錢用於公司的成長／獲利的條件是「讓別人高價來買」／

資產價格上漲與「口罩問題」的共通點／所謂的投資是「為將來而努力」／拙劣投資的罪過／

投資是設計未來，消費是選擇未來／泡沫經濟反覆出現的理由

第7話　要是經濟沒有成長，生活會變得困苦？

金錢是地球上流動的「水」／「經濟效益」一詞潛藏的陷阱／隱藏著不合比例的勞動／

GDP是「考試分數」／「效率」與「累積」讓生活更富足／現在是未來的基礎

────第3部　社會整體的問題不是用錢就可以解決

第8話　為什麼貿易順差，生活也不會變富足？

貿易順差是壞事？／所謂的貿易順差是「為外國工作」／國家錢包裡有「勞動借出」／

日本這個國家錢包的內容／「勞動借入」苦了將來的世代／浪費勞動是會滅國的

第9話　因為鈔票印太多，所以物價才會上升？

四千億馬克的麵包／物資不足的理由／大手筆增加「勞動借入」的德國／增加金錢而剝奪勞動／

金錢能做的只有「換一個人受苦」

第10話　為什麼有的國家高額舉債卻沒破產？

我們無法「讓未來的人勞動」／避險基金也想挑戰的「政府舉債之謎」／

政府的預算不是分配金錢，而是分配勞動／只有「讓別人勞動」才需要歸還／

階層差距只存在於「同世代」／會破產的不是「借錢的國家」，而是「不勞動的國家」／

過去的世代累積了什麼？

最終話　為將來增加財富有意義嗎？

年金問題的搶椅子比賽／年金也是「金錢的移動」而已／所謂的負擔不是付錢／

遺忘「育兒負擔」的現代社會／忘卻以「互助合作」為目的的經濟／「投資」是為了未來勞動／

所謂的「我們」是誰

後記　「我們的圈圈」要如何擴大？

序／導讀

前言　經濟術語是用來「欺騙大眾」

「房間裡有兩對母子，但是只有三個人。為什麼？」

小時候我很喜歡看《腦筋急轉彎》，猶記得書中有這樣的謎題。

如果受限於常識，就無法解開謎底，書中充滿各種像這樣的謎題。

這道謎題的正確答案是：「房間裡有女兒、母親、祖母三個人」。

「女兒和母親」「母親和祖母」正是兩對母子。

這本書中所有的謎題，解答時都不需要特別的知識。在思考任何一道題目時，不論小孩或大人，大家都可以站在相同的起點上。

●最嚴重的經濟問題

長大後，某個晚上，打開電視，看到經濟學專家們正議論紛紛。

專家們討論著利息政策的改變，以及對經濟的影響等問題。

我馬上就轉台了。無聊的經濟問題就交給專家們去煩惱，還是看益智問答節目比較有趣。

不論是益智問答節目或《腦筋急轉彎》，一看到「謎題」，就會讓人不自覺的思考。但是碰上「經濟問題」，我們卻只想丟給專家，怎麼會這樣呢？明明經濟問題也對自己有所影響。

我們所處的社會有許多經濟問題。

其中最嚴重的莫過於──

幾乎所有的人對經濟話題都漠不關心。

我也不例外。或許你也是如此？

孩提時期，每個人都對各種事物充滿好奇和疑問。連經濟和金錢，應該也曾經很有興趣。

「既然鈔票這麼值錢，為什麼不能自己印一些來花用？」

例如有了這樣的疑問。自己百思不得其解，所以跑去問大人。得到的答案是：「印假鈔會被警察抓起來喔！」

「啊？為什麼？自己印鈔票是壞事嗎？」

孩子又接著冒出新的問題，這次大人回說：「鈔票印太多，錢就沒有價值了。」這樣說起來，也難怪超市裡那些賣不出去的香蕉會打折出售。所以同理可證，錢太多，價值就會降低。孩子會如此聯想。

但是還有問題。聽說日本光靠向國民收稅金仍不夠開支，還借了很多錢。

「既然錢不夠用，那還是多印一些鈔票來用吧？」

這次換專家上場告誡：

「為了避免惡性通貨膨脹，央行必須控制紙鈔的發行量。」

專業術語出現的當下，頓時就讓人對經濟失了興致。一旦不感興趣，也就不會再深入思考，「反正事不關己，經濟的事情就交給專家去處理」。

其實，這個問題的答案格外有意思，但是因為不懂專業術語，所以還沒問個明白，就先打退堂鼓了。

我在出社會之前，也是道地的門外漢，進到高盛之後，才開始去思考經濟問題。在高盛，我負責日本政府借貸，也就是日本國債，以及利率衍生性商品。交易的客戶包含銀行、保險公司等金融機構，還有全球的對沖基金，交易量一度高達數千億日圓。

這份交易員的工作，如果對經濟有所誤解，可是會掉腦袋的。任職的十六年間，我一直都在思索經濟、政府舉債等等「金錢」議題。然而，自己思考的時候，並不需要專業術語。專家使用專業術語，是為了想要唬弄對方。沒有人可以一邊欺騙自己還一邊思考。

會覺得經濟話題高深莫測，絕對不是你的問題。

只要不使用專業術語，所有人都能站在同樣的起點來思考。所以本書完全沒有任何專業術語或複雜的算式，出現的算式只有加減法程度而已。說起來，我原本就不擅長使用專業術語。

寫這本書的契機，是因為遇到兩個有關經濟的「謎題」。

其一是「政府舉債之謎」。日本政府有一千兆日圓的負債，為什麼沒有破產？全球對沖基金都在賭日本會破產，想要賣空日本國債，藉此大撈一筆。但幾乎都是虧一屁股，鎩羽而歸。他們沒有解開這個謎團。

其二是我小學時想不透的「蕎麥麵之謎」。

我的父母親在小鎮開了一家蕎麥麵店維生。只有爸媽兩個人經營的蕎麥麵店，二樓就是一家人的住處。

星期六白天，在一樓的客人吃著一盤四百日圓的蕎麥麵，而在二樓的我吃著同樣的麵，但是免費。兩者都是父母親手做的蕎麥麵。

在一樓吃蕎麥麵的客人中，有人一個勁兒的說「付錢的人是大爺」，一副高高在上的模樣。我對於做餐點的的父母，從來沒有擺過高傲的姿態，這也是當然。

那究竟為什麼為客人做餐點的父母地位比較低？我對於不合理的成人世界感到不可思議又莫可奈何。

「錢有這麼了不起嗎？勞動的人不重要嗎？」

這是一直潛藏在我腦海某個角落的謎題。只要是勞動的人，應該也曾經有一、兩次浮現同樣的疑問，卻因為覺得這是經濟問題而放棄思考。

在高盛這種完全就是資本主義正中心的公司工作，我深信金錢絕對不偉大。經濟一定是以人為主體，而不是錢。

這不是什麼道德論述，而是在談經濟。

經濟問題追根究柢，不是金錢，而是「人」。

事實上，「蕎麥麵之謎」和「政府舉債之謎」根本性質都是一樣的。

堪稱是金融、經濟專業好手的避險基金無法解開「政府舉債之謎」，是因為無視「勞動的人」，只看見錢。

經濟的主角是「人」自不待言。誰在勞動？會讓誰幸福？從人出發來思考經濟，就能夠很直覺的抓到核心。

本書由三個部分所構成。第1部從打破我們對金錢的過度信任開始。對於具有獲得物品能力的金錢、代表價值的金錢，絕對不能過於相信。消除對金錢的執念，才看得到人與人之間的關係。

在第2部中，將經濟的主體擺放在「人」，而不是錢，從零開始思考。經濟是為了人而存在，任何人都不要被「為了經濟」這種說詞所矇騙。推崇用錢砸出來、強調「經濟效益」的政策，只會讓我們筋疲力竭。

第3部思考的是整個社會的問題。事實上，社會整體的問題並非用錢就可以解決。不以錢而以「人」為中心思考，才能夠看到問題的本質。同時也去思索，如果想解決問題，我們現在該怎麼做。

讀者之中，應該有些人對於社會問題比起第1部的金錢議題還要感興趣，也有人覺得自己已經十分了解金錢。但希望這些讀者還是按部就班，從第1部開始看起，如果直接跳到第3部，會認為這只是錢的問題。

在本書的最後，有一道謎題希望大家一起思考。書末的這道謎題，我還沒找到答案，這也是我寫這本書的動機，希望能夠集思廣益。

「經濟的問題不是交給專家就好，自己也要思考。如此，未來的社會才會變得更好」。

藉由這本書，希望能夠讓你產生這樣的想法。

試閱

【書摘】
第1部　「社會」在你的錢包之外

QUESTION 1：如果所有人都想在星期天放假休息，為此所做的準備之中，以下哪一項不適合？
A　平日就先把學校作業或報告做完
B　平日就先把洗衣服、打掃等家事做好
C　平日就去打工或上班，把要用的錢存起來

ANSWER：C　平日要去打工或上班，先把要用的錢存起來
我們生活的社會，是靠每個人互助合作。
對於身處於資本主義正中心的我，這樣的開場白可能會讓你不禁皺起眉頭，想知道我葫蘆裡到底賣什麼藥。說得這麼冠冕堂皇，是不是想要騙人？
的確，在現代社會，感受到大家互助合作的機會非常少。「支撐我生活的是鈔票！我每天都是靠自己或家人賺的錢過活。」
如果你是抱持這樣的想法，那就找不到這道謎題的正確解答。你一定會認為，如果想要在星期天休息，只要平常好好工作，先把錢存起來就好。
但是，C是最不適合的選項。因為如果星期天都沒有人工作，那你要怎麼花錢？
如果沒有勞動的人，金錢就會失去功用。
你可能會覺得星期天大家都休息的問題太過脫離現實，那把「星期天」換成「老年」呢？
「如果所有人都想在老年退休不工作，為此所做的準備之中，以下哪一項不適合？」
雖然並不會所有人都同時步入高齡，但是少子化的情況下，勞動的人相對減少是不爭的事實。就像原本的謎題一樣，光靠存錢，並無法解決根本性的問題。但是我們卻往往把「老年的問題」想成「錢的問題」。
認為是金錢在支應生活，那就會只對自己錢包裡的錢感興趣。但是，我們要安穩度過一天，是需要數萬人一起運作，即使我們一整天都待在家也一樣。
早上起床，扭開水龍頭就可以喝到水，並不是因為你付了水費，而是因為有很多你看不見的人工作著的結果。
管理水源地的人、檢測水質的人、修繕水管的人──能喝到一杯水是靠他們的功勞。如果是在沒有人工作的無人島，就算你付了錢，也沒有水可以喝。光是過一天，就需要無數人的支援。
同樣的，你的工作也正在支援著某些人。在家裡做家事，也是在幫助家人。在家裡以外的地方，則是透過工作幫助你不認識的某人的生活。
即使是很難具體感受到對誰有幫助的工作，一定也有「客人」。回溯你所拿到的每一分錢，一定可以找到某個人。你一定是幫助了某個人。
廣大的社會在你的錢包之外。我們每個人都是互助合作的社會裡的一員。
但是，如果只看著自己錢包裡的錢過生活，登場人物就變成只有自己了。把社會的一切和自己切割，才會產生「有錢就可以過活」的錯覺。
為了消除老年生活的不安，很多人都相信，只要有足夠的存款就能夠高枕無憂。但是，這就像一個人握著大把的鈔票在森林裡徘徊，是不可能走向幸福的未來。
我們會迷失在森林裡，是因為手上拿的「經濟羅盤」並不正確。那個羅盤現在只標示著「金錢有價值」。
我們所知道的金錢，只局限在自己的錢包裡。
要如何賺錢？
或是要如何賺更多錢？
亦或是，怎麼樣才能存到錢？
但是對於「錢包以外」的世界，我們幾乎沒有機會去思考。
每一個人並非獨自走在各自的森林中，我們都走在同一片森林裡，靠彼此互相支援在生活。只要有正確的羅盤，你就會看到在森林裡互助合作的人們。
有了正確的羅盤，就不會迷路。
在第1部，我們要一邊望著錢包以外的世界，一邊提高經濟羅盤的精準度。
首要之務，就是修正我們所相信的金錢價值。

第1話　為什麼不能自己印鈔票？
如果紙鈔有價值，那麼，多印些紙鈔就能增加社會整體的價值。但自己印紙鈔卻是被禁止的。理由就隱藏在我們開始使用紙鈔的歷史中。

QUESTION 2：日本人為什麼開始使用紙鈔？
A　因為可以換黃金
B　因為不得不繳稅金
C　因為有日本銀行擔保價值

ANSWER：B　因為不得不繳稅金
●紙鈔本身沒有價值
如果突然給你一張從來沒看過的紙鈔，你會怎麼想？
某天，你經營的花店來了一位客人，他說「我想買花」，然後拿給你一張像是紙鈔的東西。看起來很像外國的紙鈔，但是究竟價值多少讓人沒有頭緒，甚至還懷疑這到底是不是錢。如果是這樣，你八成不會答應他拿這張紙鈔來交換你寶貴的商品吧！
沒看過的紙鈔，就無法感受到價值。即使是我們平常使用的紙鈔，換個立場也會發生同樣的事情。你把一萬日圓紙鈔拿給住在亞馬遜深處、完全不知道日本存在的人，對方應該也不會跟你交易。
我們無法讓他們感受到一萬日圓紙鈔的價值。也就是說，一萬日圓紙鈔本身並沒有價值。
那麼，為什麼我們會覺得紙鈔有價值？
查字典，或是翻閱專業書籍，會看到開宗明義寫著「因為有政府擔保，所以大家信任其價值」，接著解釋政府、央行如何維持、保證紙鈔的價值。
提到金錢的話題，免不了讓人昏昏欲睡。
的確，因為有政府保證價值，所以才能使用紙鈔。但是究竟有多少人在使用紙鈔時會意識到這件事？
「因為大家都在用」「因為大家都相信有價值」，應該大多數的人都是基於這樣簡單的理由在使用貨幣。
不過，實際上在日本也有感受不到紙鈔價值的組織。
那就是日本銀行。他們會銷毀大量的紙鈔。
這裡就隱藏著解開紙鈔價值的提示。
●所有的票券都是「未來的約定」
以前參加日本銀行的參觀活動，聽說可以拿到裝有一萬日圓紙鈔碎紙的原子筆。
把一萬日圓紙鈔絞成碎紙也太浪費了吧！
為什麼日本銀行要銷毀紙鈔呢？
端詳紙鈔，可以看到上面印著「日本銀行」。紙鈔是「券」，也就是「票券」的一種。
旅遊票券、百貨公司禮券、電影票，還有小時候送給爸媽的搥背券，所有票券的共通點，就是「未來的約定」。發行票券的人，和持有票券的人有「約定」。電影票是約定可以看電影，搥背券是約定會幫忙搥背。
舉例來說，你在母親節送了十張每次三十分鐘的搥背券給媽媽。
媽媽馬上用了一張。但是一次要搥背三十分鐘實在太累，你有點後悔送了十張。
莫可奈何，還得搥背九次。之後的第二次、第三次，你都幫媽媽搥背。
但是第四次使用搥背券的是鄰居婆婆。她把庭院裡收成的柿子送了十顆給媽媽，所以媽媽回贈了兩張搥背券。
第五張搥背券的客人是住在對門的國中生。他幫婆婆打掃庭院，所以婆婆送他一張搥背券。
只是寫著「搥背券（每次三十分鐘）」的紙張，不僅換到了柿子，還換到了打掃庭院的服務。這已經不是單純的紙張了，它和紙鈔有同樣的功能。你問了媽媽，她說手邊已經沒有搥背券，剩下的好像都送給別人了。
第六張、第七張都是幫不認識的人搥背，但是之後就沒人來兌換。你的搥背服務在這一帶大受好評，所以剩下的三張搥背券就像紙鈔一樣在市場上流通。
現在街上大家都能感受到這張紙的價值。如果這張紙掉在路邊，撿到的人一定會收到錢包裡。
會把掉在路上的搥背券銷毀掉的，就只有一個人，那就是你自己。對你來說，那張搥背券就是讓你得勞動三十分鐘的麻煩存在。
同樣的，日本銀行的票券，對於發行者日本銀行來說，只有負面價值。銷毀就是從未來的約定中解放。
那麼，日本銀行應該對紙鈔實現的「約定」是什麼？