作者

妮可．拉平（Nicole Lapin）

全美最受歡迎的理財達人，也是唯一一位妳不需要翻字典就能聽懂她在說什麼的財經專家。她十八歲就進入商界走跳，站在芝加哥商品交易所大廳為第一商業頻道（First Business Network）播報新聞。隨後，妮可相繼成為CNN與CNBC有史以來最年輕的主播，她在CNBC主持全電視台唯一一檔播報全球金融消息的節目，《環球快訊》（Worldwide Exchange），同時也為MSNBC和《今日秀》（Today）提供財經報導。她曾擔任彭博電視（Bloomberg TV）的商業新聞主播以及《今夜娛樂》（Entertainment Tonight）的財經線特派員。妮可目前是全美公開放送的商業實境秀《破繭而出》（Hatched）節目主持人，並定期為《早安美國》（Good Morning America）、《奧茲醫生秀》（The Dr. Oz Show）及其他節目提供財經報導。

譯者

艾平

臺灣高雄人，國立臺灣大學國際企業學系畢，倫敦大學金匠學院性別研究碩士。喜歡為故事服務。
聯絡方式：iveping@gmail.com

目錄

各界好評
前言
步驟一：發現妳的能力
步驟二：為妳的夢想標價
步驟三：大事成就大事
步驟四：鬼扯，妳才沒太老
步驟五：自動化妳的世界
步驟六：現金為「后」
步驟七：來點債券吧，女孩
步驟八：優雅退休
步驟九：搞懂房地產
步驟十：指數型基金，佛系化煉金
步驟十一：最危險的生意
步驟十二：掌控大局
致謝
名詞釋義
註釋

序／導讀

前言

我懂、我懂。自從妳拿起這本書的那一刻起，凱莉・克萊森（Kelly Clarkson）唱的那首〈獨立女子〉就在妳腦海中揮之不去。（也許還有尼歐〔Ne-Yo〕的那首！）不過，假設今天妳要為接下來這段「投資自己學會如何投資」的旅程選一首洗腦的主題曲，這首歌會是不錯的選擇。

這首歌（以及這本書）所倡議的是，我們最好別浪費時間苦尋真命天子，而是應該擁抱眼前最好的選擇。當然，無論我們如何祈禱或自責，過去那些哀嘆自己沒人疼的大把歲月早已一去不復返。在金融界，我們稱此為「沉沒成本」（sunk cost），也就是指木已成舟——對於已經過去的事情，我們無能為力。不過，我們倒是能主宰當下。我們可以叫腦中那位老是找藉口看衰我們、嗆我們永遠無法成為獨立女子的聲音閃邊去，讓自己大顯身手。

妳永遠無法再像今天一樣年輕，而提升自己獨立自主的能力也永不嫌晚。所以，如果妳準備好要花時間提升自我，並且開始享受財富自主的快感，妳就來對地方了；如果妳想加強自己的FQ（財務智商），妳就來對地方了；如果妳不單只想改善沒藥救的財務狀況，還想好好整頓它，妳就來對地方了。《獨立女子》正是那本能助妳心想事成的書。

妳很可能已經意識到，自己可以（而且應該！）透過節流與儲蓄收拾自己的爛攤子，但是，這兩者都無法使淨資產增長成手機門號的大小。省再多、存再多，都無法輕鬆支付妳心願板上那項年度南法之旅的頭等艙機票，也買不起妳覬覦已久的特斯拉，或是帶家人去一直想去的迪士尼樂園——更別提一筆充裕的緊急預備金，以及妳隨時想要就要、條件任妳喊的富裕退休生活。事實上，我之所以寫這本書，就是因為即便節流與儲蓄是非常優秀的個人理財工具，能為妳創造基本的財務穩定，但省錢和儲蓄永遠無法令妳致富。然而，透過《獨立女子》中所教的一切，妳便能做到。

成為獨立女子的定義不僅是賺到多到不曉得該怎麼花的錢，好坐享一切時髦事物及名聲地位（雖然這可以是其中一項好處——如果這是妳所希望的話）。成為獨立女子的意思是：享有金錢所賦予自由。金錢是妳養活自己與家人的手段，也是實現諸多個人及職涯目標的方式——因此，它絕對會是一個不容忽視的焦慮與壓力來源，令妳感到無力。這些壓力可能會讓妳做出錯誤決定，甚至引發嚴重的健康問題，也很有可能讓妳與親戚或重要他人陷入衝突。想像一下，一旦那股壓力消失不見，妳在內心和人際關係上將迎來何等的平靜。謝天謝地！這種自由是無價的，而且無論出身何處、年齡多大、收入多少，都是全然屬於妳自己的。妳也許從來沒有這樣想過，直到現在。

妳不一定要讀過我的其他著作才能讀懂這本書（雖然我當然希望妳會讀！）。我們有可能已經是老朋友了，《老娘有錢》（暫譯，Rich Bitch）助妳努力工作還清債務，銀行裡還存了一筆相當可觀的存款；《老娘有權》（暫譯，Boss Bitch）伴妳掌握職涯方向；《做妳自己的英雄》（暫譯，Becoming Super Woman）矯正了妳的心態和金錢觀。或者，這也可能是妳第一次讀我的書，所以我們才剛認識。無論是哪種狀況，我都會在這張開雙手、一步步引導妳。而且無論妳過往經歷如何，我們的下一步（或者說下十二步）都是藉由《獨立女子》之力，讓錢幫妳賺錢。我的意思是，妳已經很努力了——是時候讓錢好好孝敬妳了。

讓我和妳說個小祕密：無論百萬富翁的薪水有多高，她們的財富都不是光靠薪資賺來的。百萬富翁平均擁有七項額外的收入來源，且多為被動收入，也就是說她們的錢就連睡覺時也在為她們賺錢。真心不騙。這些額外收入來源也許是房地產、股票、債券、股利，以及其他許多增加現金流（cash flow）的管道。事實上，就算妳月入六位數或更高，沒有人能單單倚靠薪資就達到財富自由，能夠隨意離職、斬斷一段關係或是擁抱新的機會，而無須煩惱自己是否能負擔得起。

天底下怎麼會有這種好事呢？說穿了，就是靠複利（compound interest）。妳也許已經從信用卡帳單上與複利打過照面，知道利息是如何像滾雪球般使帳單失控。說真的，複利和自己作對時的感覺真是爛透了。然而，若複利站的是妳這一邊、為妳出力，那感覺可真是妙不可言。複利被稱為世界上第八大奇蹟：「誰懂它，誰就能賺；誰不懂，誰就得付。」

沒錯，這就是我們在接下來的課程中要做的：揮別付利息人生，成為賺利息的人。我們要為妳建立一套獨立女子養成系統，讓妳不必額外付出大量工作，也不必賭上全數身家，就能為自己的淨資產添一個零。是的，兩者不僅可能，而且絕對可行。

這件事之所以聽起來像是天方夜譚，是因為以前有一些阿貓阿狗對妳這麼說。長久以來我們都被灌輸一種觀念，認為投資的世界是高檔俱樂部，而我們不在邀請名單上。至於那些名單上的人，對紅絲絨繩後發生的事都絕口不提。看好了，這會是眾多金融界的謊言中我要為妳戳破的第一個謊言。投資也許是個俱樂部，但門口沒有保鏢，而且那些在裡面狂歡的人，其實並沒有比那些在路邊排隊的人懂得多。

現實是，在金錢的世界中，關於「鞋匠老是赤腳走路」或是「牙醫總有一口爛牙」等等的老觀念往往所言極是。許多調查顯示，即使理財專員不斷苦口婆心勸妳為退休生活存錢，約有一半的理財專員自己卻沒這麼做。這種虛偽的假象就與空洞的知識一樣以假亂真。妳的會計師和財務顧問不會教妳如何用盡可能揚長避短的方式投資，也不會警告妳投資有可能會失去本金。聽到這，妳可能會感到驚訝，但事實就是如此：理財專家自己很可能也一知半解。求助財務顧問和證券營業員與就醫是兩回事。財務顧問和營業員的角色其實更接近房地產仲介，或許有些人比其他人厲害，但最終，他們都只是要靠妳這筆業務賺錢，也就是說，他們的所作所為很有可能不是在為了妳好。但我是。此外，我還會在這整趟邁向獨立女子的旅途中，告訴妳有哪些人事物值得信賴。

將這趟旅途視為鍛鍊一流致富身材且永不走鐘的密集訓練營吧。抵達終點之後，妳當然必須靠自己的力量維持，但那時妳也已經具備了一套讓錢自行增長的正確計畫，開始為自己累積一生的財富。真真確確的財富。只屬於妳的財富。

我會比照先前幾本書，老老實實交代自己一路走來所經歷的各種失敗，讓妳不會重蹈我的覆徹。我也會繼續公開我最有名的「自白」，因為大家總是避諱談錢，但總有人得當第一棒。就讓我來吧，儘管學我，笑我。只要能讓妳一想起錢便露出微笑而非皺起眉頭，我犧牲一點也不算什麼。

無論妳的目標是要成為包租婆，還是擁有一棟自己名下的房子，或者甚至只是想要有一個自己的家、打造一座家庭的堡壘，接下來的教學會替妳解鎖過去不敢高攀的機會。妳將能盡情享受人生，不必再對花費斤斤計較。有了一筆充足的緊急預備金後，就算不巧衰事連連，妳依然能高枕無憂。妳能大膽無懼地在職涯上冒險，因為妳知道自己已經有張財務安全網；妳能果斷離開一段糟糕的關係，心中確信自己能夠而且將會獨自挺過一切；妳能將現有的住處升級為夢想中的家園，又能安心不會被新的房貸壓得喘不過氣；妳能揮別長途巴士、改搭頭等艙——而且是每次，不是偶爾為之的獎勵；妳能過上超級富有、充實的人生，活出富有一詞的各種定義，而且全都依妳想要的來。

在《獨立女子》中，我會：
示範如何創造額外收入，為妳和妳所愛之人打開機會的大門
助妳探索多種增進財富的管道
帶妳避開市面上諸多詐騙——如果那看起來好得不像真的，那麼它很可能就是假的
打造（並且開啟自動化）一檔巨星投資組合，讓錢自己長大
制定真實到位的財務及法律規劃，就算離世也能守護自己的財富，留給心愛的人
我的最終目標，是要幫妳創造——並且負擔得起——一種妳引以為傲的生活。一種妳能悠遊其中的生活。一種對金錢感到篤定，對自己做自己的靠山充滿信心的生活。

就算現在的妳對這些增長金錢的手法和策略還很陌生，不代表妳就無法成為理財界的絕地武士。妳絕對可以。而讀完這本書之後，妳將會。

變有錢不是一項全職工作。妳不必整天看盤，只需要投入妳在規劃旅行時會花的時間就行了。拿起這本書是很棒的開始。從這裡，妳可以自行決定踏上旅途的方式，看是要一步步跟我走，或是跳著閱讀、自行決定冒險路徑。也許妳早就做好了個人的資產負債表；那麼請直接跳到〈步驟五：自動化妳的世界〉，學習如何讓理財生活自動駕駛。如果妳想在股票上高人一等，那麼請跳到〈步驟十：指數型基金，佛系化煉金〉。如果妳對這些東西一竅不通，請從〈步驟一：發現妳的能力〉依序開始，因為每一步驟都與上一階段有關。

在我們開始之前，我想先大力澄清：我從未在銀行工作過，而且我也沒有企管碩士（MBA）學位 。我並非生來有錢，家境也並不富裕。我有段時間窮到沒飯吃，離含著金湯匙出生遠得很。在職涯早期大多數的日子裡，我要嘛負債累累，靠著每月進帳的薪水過活，要不就是（或者同時）靠著糙米飯度日（感覺比吃泡麵時髦）。我會告訴妳這件事是因為，如果連我都能成為獨立女子——財務全然自主有保障——那麼所有人都可以，包括妳。我保證。

關於財富增長，我的所有知識都是從親身經歷過的考驗、錯誤與爛攤子中學來的。我不是那些無趣的典型財會人員。我是一名女人，和妳一樣，渴望擁有一個獨立自主的未來，在那個未來，我不會因為我沒有一筆「去你的我不幹了資金」而被困在一份有著爛老闆的爛工作，進而身陷憂鬱之中；我不會因為需要有地方住而無法離開一段有毒的關係，並且對此感到害怕；我不用因為有錢人養小孩的方式而嚇自己，整天擔心存不到未來生兒育女的費用。我不會像銀行家和股市專家那樣撂行話，因為那些廢話都是為了不讓他人（尤其是女人）參與他們的談話，最終在資產曲線上落居下風。順帶一提，身為那個世界的一分子，我能告訴妳，那群高談闊論的弟兄們（沒錯，多半是男性）多半根本不懂自己在說的鬼話。聊錢就像是任何一種語言。如果妳不會說日語就跑去日本，鐵定會一頭霧水；如果妳不懂如何說錢的語言就跑去華爾街，鐵定會一頭霧水。當然啦，直到有一天，妳學會了它。

是時候讓妳一同加入——並且擅長——聊錢的行列了。是時候大步一躍，一舉躍過眼前的財富差距，並且維持不墜。是時候當個獨立女子了。

試閱

你的財務問題出在哪？
我討厭的事情不多，但陳腔濫調必定榜上有名，而且名次還很高。為什麼？因為它們實在太廣為流傳，導致人們不疑有她。
這麼說好了：我對任何事都心存懷疑。其實，我對格言多半不信（而且還時常駁斥），特別是牽涉到錢的時候。不過，我願意為下面這句實測後證實為真的老話網開一面：金錢就是力量。因為金錢的確就是力量──恐怕還是所有的力量之中最強大的一種。重點是，你能輕易擁有它。
請將金錢的力量視為一種工具。正如你能用鐵鎚蓋房子，你也可以用同一隻鐵鎚拆掉它。超能力能助人，也能為非作歹，錢也一樣。你要不是掌控錢，就是被錢所掌控。毫無疑問，我們要成為能掌控它的人，並且妥善運用。在此步驟中，我會協助你重塑金錢觀念，並且示範如何駕馭金錢，好讓它永遠不會反過來掌控你。
搖醒糊塗的自己
很少有其他東西像錢一樣讓人容易情緒激動。政治不行（除非扯上金錢），宗教不行，屈指可數。
對錢懷有罪惡感所以賺錢，這種想法實在有夠糊塗；覺得錢可恥所以不碰錢，這也是一種糊塗。錢的四周到處都是這種陷阱，攻擊來勢洶洶。若想全身而退，唯一正解就是奪走它的力量，並且為自己所用。
當然，人人都是有獨立意志的個體，有權為自己下決定。不過，正如我們在前言中所得出的結論，金錢正是點燃那股力量的關鍵。當你有了錢，能擁有的選項會更豐富，也會更好。當你沒錢，選項則會大大受限。
所以，對你而言，什麼樣的選擇很重要？你希望財富帶給你何種力量？也許是能做一份你想做且熱愛的工作，不是因為非做不可；也許是能恣意決定你想居住或旅行的地方，或是向你愛的人或需要的組織伸出援手；也許是能離開一份糟糕的關係，不再受限於對方的經濟援助而非得和她在一起不可；又或者，像碧昂絲那樣，決定統治世界。諸如此類。
金錢所賦予我們的選項，比有錢本身更具價值。這些選項能夠為你帶來自由。就算你還沒有意識到，缺少自由很可能正是促使你過去做出那些行動以及緊抓關係不放的原因，因為我們很常落入糊塗陷阱。
力量始終在你心中
我之所以非寫這本書不可，其中一個主要原因是，有太多女性告訴我理財是「男人的玩意」。更糟的是，她們還和我說，她們因為沒有自己的錢，所以只能繼續被悲慘的家庭狀況所困。女孩們，搞什麼？！男性當然不是唯一能增加財富或利用財富為自己謀利的人。事實上，數據已經證明，女人是更出色的投資者，這點並不意外，畢竟她們貢獻了85%的消費額，因此對於市場需求也更敏銳。需求驅動銷售，而銷售拉抬股票。數字是誠實的，男人根本沒有更擅長投資，她們只是比我們聊得更勤罷了。無論你如何鬼遮眼，以為她們真懂些什麼好料、或是什麼高深的學問，這些資訊你也全都唾手可得。前提是你得先伸手去拿。
我們對金錢的看法之所以與男性同胞不同，絕非出於偶然，而是從小時候就開始了。女孩向來被教導要小心謹慎、要存錢，而男孩被鼓勵去追求好工作、打造自己的財富。雖然這情形並非鐵板一塊，且總有例外，但研究顯示，這是孩童階段最常見的金錢教育觀念。所以，長大成人後，女人省下出外喝拿鐵的錢，選擇自己在家染頭髮（千萬別），同時，男人卻在外尋找投資機會，並且持續關注求職市場。我們也看到，與男性相比，女性在財務及理財方面的態度格外消極。近期一項調查顯示，將近一半的女性將理財與負面詞語連結（例如害怕、焦慮、不足、畏懼）而僅有不到三分之一的男性會這樣。
讓事情雪上加霜的是，當迪士尼公主找到她們的白馬王子，或者當賀曼頻道（Hallmark）電影中可憐沒人愛的女主角找到了真命天子，其中一個構成「從此幸福快樂」的元素是：她會擔起照顧她的責任。她會負擔所有生活費，並且保護她的安全。我們對此照單全收的程度，就像在疲憊的一天結束之際吞下一口棉花糖巧克力冰淇淋一般。但實情是這樣的：那些電影沒有告訴你，有時候，白馬王子其實是隻青蛙，而真命天子不一定會愛你一輩子。你真正擁有的只有自己，直到死亡使你們天人永隔。而且，真正的公主（也就是皇后們）是那些名下有城堡的人。
事情的真相是，像我們這樣聰明、厲害又如假包換的「女權擁護者」，內心有個小角落從小就相信，我們會嫁給一位有錢人，而他會照顧我們。如果你從未有此念頭，那麼你要不比我堅強，要不就是在欺騙自己。
回想那些你交往過的對象（或是正在交往的人），問問自己：假設我今天繼承了豐厚遺產，或自己完全能經濟獨立，我和她在感情中的關係會有所不同嗎？如果我大升官，或大賺了一筆呢？我當時會更常將自己放在第一位嗎？我可以不用每次都得忍受那些狗屁倒灶嗎？假如不用考慮錢，我會做出不一樣的選擇嗎？
對少數幸運的女人來說，答案是「不」，但對於我們剩下的其他人，讓我來搶先回答：會，百分之百會。
我們必須打破這個循環。在〈步驟十二：掌控大局〉中，我會深入談談你能為自己和口袋裡的錢採取的預防措施，包括婚前協議、保險和遺囑，但此刻，你只要知道我不會袖手旁觀，不會讓你因為沒有勇氣去做點什麼，直到臨終前才懊悔當初怎麼會留下來受苦，或是後悔錯失追逐此生至愛的機會。無論是潛移默化，還是驟然巨變，金錢能改變所有關係中的權力平衡，尤其是愛情。（嗨，我有一檔節目叫做《不能說的祕密》（Hush Money），就是在討論這點。）

雪兒（Cher）曾經分享一段有名的回憶：「我媽對我說，『寶貝，你知道嗎，有一天你應該要定下來，找個有錢人嫁了』，而我回她，『媽，我就是有錢人。』」
在本書的最後，你將可以自信十足地說自己「很有錢」，而且不只是因為你淨資產上的數字（這個也會有的，親愛的），還有伴隨金錢而來的一切，包含選擇的權力，握有諸多選擇的權力。而一旦這事發生了，你往後也會用更健康的方式進入任何一段親密關係。
當然，這不是一本談感情的書。這本書是在教你如何增長財富。然而，為了要了解你為什麼需要在經濟上獨立自主，我們必須好好聊聊究竟、到底是什麼因素耽擱了你這麼久。我相信，我們身上所背負的精神及情感重擔是拖慢且妨礙我們試圖改善財務的最大原因。如果你的包袱和我的很像，那麼還挺重的。是時候放下它們並且看清──容我引用且稍微改寫一下一句電影台詞，台詞出自我最愛的兒童奇幻電影《綠野仙蹤》（劇情與找到王子無關）──力量始終在你心中，親愛的；只是需要你自己發現它。
斷開鎖鏈
有能力左右你的不只是另一半，家人和友情也可能同樣複雜，有各自的立場和責任義務關係。如果你發現金錢正在一段關係中扮演不健康的角色，無論是幫你埋單但因此越線的父母，還是基於從小一起長大的理由就付你不合理薪資的朋友，該是斷開鎖鏈的時候了。
你完全可以接受父母的錢或是為好友工作，一切和樂融融，沒有責任義務，人生就是如此完美。嗯哼，太棒了。但是，請務必對自己誠實。任何事物背後都有代價，那就是，你為了它放棄了什麼。
這麼說好了，假設你父母每個月給你1,000美元（約新台幣3萬元）的零用錢，但條件是希望你永遠留在家鄉，那麼代價就不只是一年1萬2000美元（約新台幣36萬元）而已，而是你留在那裡所錯失的所有機會，更別提這整項交易所造成的焦慮，而這種焦慮可能還會讓你得花錢看心理醫生。大約有七成的千禧世代（這代人住在家裡的機率也最高）雖然有全職工作，但還是從父母那裡拿錢以支付帳單。這麼做只會讓她們就算成年後也無法脫離父母掌握。
值得嗎？我無法替你回答。你的心理醫生或朋友也無法。只有你能回答。每天必須起床面對生活的是你。所以，捫心自問吧：我過的是我自己想要的人生嗎？我熱愛它，並且引以為傲嗎？對於這個人生該如何發展，我有最終的決定權嗎？
如果你現在在過的人生是某人故事中的配角，我希望你能鼓起勇氣徹底改寫。讓我再說一遍：時間是你最寶貴的資產，而且也是你增長財富時最不可或缺的戰友。錢賠了再賺就有，但你永遠無法賺到更多時間。你等越久，賠的就越多。而那些鎖鏈只會越來越粗，也越來越難切斷。
你的財務創傷是什麼？
如果你讀過我的上一本書，《做你自己的英雄》，你便知道，我兒時的受虐經歷加上父親用藥過量致死一事讓我患上創傷後壓力症候群。（假如你沒看過，現在你知道了。）我們總以為，創傷必定源自生命中驚天動地的事件。但那些成長過程中曾經挨餓的人、有著自戀的父母的人、受虐過的人或長年被忽視的人，都有可能和那些遭逢過車禍、攻擊或性侵等重大意外的人活在類似的折磨當中。無論是否經醫生診斷確診，那些事件或經年累月的行為都會影響我們成年後的生活方式。我深信，而且我本人就是活生生的證據，我們能夠從創傷中復原，但前提是我們能認知到此事件、或是多個創傷事件的存在。一旦你能有所認知，並且拆解、重塑，它甚至會成為一種超能力，如同我所經歷的那樣。
無論規模或大或小，我們每個人對錢都有創傷。總體層面的金錢創傷可能包含：工作上經歷過網際網路泡沫時期、見證過金融海嘯，或是面臨嚴重特殊傳染性肺炎（COVID-19）全球大流行造成的經濟恐慌。個體層面的金錢創傷可能包含：幼時靠救濟過活、老家被強制法拍、錢被偷或遭資遣。
任何潛在的創傷背後，都隱含了某種根深蒂固的金錢觀，有可能是你從小到大聽來的，或是長期在文化中耳濡目染。家庭養成的金錢觀可能有：看父母囤積物品、揮霍無度或是收集優惠券。社會對金錢觀的影響可能是：看朋友欠債、衝動購物或避談一切金錢話題。
不管你在小時候、青少年或該死的成人時期經歷過什麼，通通無關緊要。從現在開始，你有機會決定要讓錢為生活帶來怎樣的影響。你有機會打造文化，制訂標準。也許你想要用和過去成長時完全一樣的方式面對一切，那也很好，只要你記得停下來、好好審視一番，然後拿出獨立自主的態度，有意識地繼續這麼做。然而，要是你仔細審視的時候發現，那套方法已經不適合現在的你，那麼請著手改變。就算一直以來都是這樣做，不代表你非得那樣做不可。你完全可以學習採用一種不同、甚至更好的方法。
關於理財（還有人生）的所有知識，都是我自己透過反思（並且，最終駁斥它）小時候家裡那套方法學來的。甚至可以說，我用自己希望被養育的方式重新教育了自己。所以，我說你可以打破任何循環的時候，是根據一些沉重的經驗（和諮商費用）說的。