作者

喬友乾

名字最後一個字不要唸ㄍㄢ，要唸ㄑㄧㄢˊ，因為這樣唸起來才會像超有錢。出身不怎麼有錢，就讀的科系也不是經濟或商業相關，但憑著自己對賺錢的執念與熱愛，努力自學，悟出了一套理財獨門祕方，大學畢業後只花了十年，就為自己和家人鋪出一條下半輩子都不愁吃穿的富裕人生大道！著有暢銷書《政府的錢去哪了？》、《斜槓荷包》。


才永發

理財類圖書新銳策劃人、私人理財顧問。曾出版《看完巴菲特也不會致富》、《超簡單賽局論，賭雞排背後的博弈》、《負能量經濟學》、《財商》等諸多財經類圖書。

目錄

前言
第1章　讓你的錢包進化：理財思維全面升級
第2章　沒你，存款怎麼撐下去：儲蓄攻略
第3章　錢花在刀口上：消費達人的祕技
第4章　婚育花費那些事：錢要花在幸福上
第5章　保險就是你和家人的保護罩
第6章　「房」事：購房理財不容小覷
第7章　愛車不易：汽車也要精打細算
第8章　孩子長大，教育費用也跟著起飛
第9章　投資如愛情：慧眼識良機，找到最合適的
第10章　「錢」在路上：旅遊也要理財
第11章　養老不難，早規劃才能安心過晚年
第12章　不同家庭的專屬理財妙計
第13章　創業：讓就業成為過去式

序／導讀

前言

　　我們平民百姓居家過日子，講究細水長流，用金融專業人員的說法那叫理財。那到底怎麼理財，有什麼好的方法來理財？相信大家各有各的高招。我們也經常會聽到很多人說：「自己不善於理財」。其實，在日常生活中，你每天與柴米油鹽打交道，就已經在理財了。過日子理財要從點滴做起，只要留心，時時處處都能省下銀子。

　　當下，理財越來越受到大家的關注。如果是相同的經濟收入，會理財的能把每月的開支安排的井井有條，雖然薪水微薄但小日子照樣過得有滋有味。

　　其實，理財不外乎「開源節流」四個字，貧家子弟懂事早，所以節流對於他們來說通常是小兒科，而對於那些從小茶來伸手、飯來張口的富家子弟來說，節流簡直是天大的難事。懂得節流，窮表不窮本，不懂得節流，富表窮本。前者可救，後者不可救。

　　所以想要過好日子，在理財上必先節流，不節流何來財可理。

　　那麼如何開源呢？看似有無數種選擇，歸納起來不外乎以下幾種：一是金融投資或投機，包括銀行定存、證券、保險、信託、期貨、外匯、房產等；二是職業投資，包括升學考試、技能培訓等；三是實業投資，包括不動產投資、生意等。

　　金融投資或投機，說白了，就是玩數字遊戲。職業投資，就是體力、腦力勞動。實業投資，既包括玩數字遊戲，也包括體力、腦力勞動。雖然這些劃分比較粗淺，用詞也可能不當，但大家從中可以得知，理財絕非金融投資或投機一種，不能一談到理財，就只想到買保險、炒股票、購基金。

　　比如：你有100萬元，你全部拿來炒股或炒基金，假設你運氣特別好，連續五年，平均年收益率高達30%，即每年增加30萬元收入。你目前年薪30幾萬元，倘若你進一步深造，讀碩士、博士學位，收入能提高到70萬元、100萬元，但是升學費用高達100萬元，你該如何取捨？

　　如果你很年輕，職業前景也不錯，選擇職業投資會更加有利。倘若你聽從了某位金融專業人士的高見，跑去炒股，甚至去炒期貨、外匯，就算你能將100萬元炒到1,000萬元，可是，你極有可能因為迷戀炒股無心工作，而被公司開除或職業生涯每況愈下。

　　有誰敢誇口，自己能靠炒股養老？可是你讀個博士，進了很好的工作公司，也許這一輩子都衣食無憂，你那時再來用每月剩餘的錢投資，你說究竟哪條路更好？這樣的抉擇你真的需要請教金融業專業人士嗎？

　　如果你有經商的頭腦，你可以專心去做實業投資，永遠也不用理會金融投資或投機。

　　所以，開源之路有千萬條，每個人、每個家庭都應該認真思量自己的長處和短處，做到揚長避短，合理利用各種開源的方法，切不可不自量力，盲目從眾，自己手裡只有幾萬塊也想炒房，可能沒賺到錢，倒把自己一生都套進房子裡，最後連房子都還是銀行的。

　　再說，人也不能只為了錢而活著，就算你開源和節流的本事都特別大，精於算計，卻當了一生的守財奴，到老時，一生的財富也都是過眼雲煙，當了一輩子的錢奴，你究竟是得還是失？

　　理財是一門特殊的藝術，很多時候我們缺乏的不是資金也不是機會，而是不善於發現並加以利用的理財工具。從點滴做起開始理財，積沙成塔，只要堅持，你一定會見到成果。還是那句老話，你不理財，財不理你。

　　本書提供了全面的理財方法和訣竅，共分十三章，從理財觀念、儲蓄、消費、婚育、保險、房產、汽車、教育規劃、投資、旅遊、養老、理財經驗、創業就業等不同側面闡述了理財的具體內容，旨在幫你建立理財意識，掌握理財方法。

　　貼心的理財顧問，實用的理財讀本。本書將為您打造真實的幸福。

試閱

隨人生階段變化，理財策略要與時俱進

　　為什麼隨著時間的流逝，我們會越來越懷念童年的時光？總是在不經意間，那些美好的片段猶如電影一般在腦海中一一閃現，幾十元的冰棒、糖果、學校的白襯衫……童年之所以美好，除了可以無憂無慮在父母懷裡撒嬌，另外一個重要原因就是不用面對殘酷的現實，也不用為了一份僅夠糊口的工作而披星戴月。

　　儘管不捨，我們還得面對長大的現實。到了具有獨立的經濟能力的時候，就該考慮如何籌劃人生，如何根據不同的人生階段來制定不同的理財方案了。

　　如果你對未來的理財方式還有些不確定，不要緊，接著往下看，總有一個理財階段剛好符合你現在的理財需求。

1.意氣風發的單身階段

　　這一階段的主要人群是大學在校生以及剛踏入社會的單身青年。通常情況下，從開始工作至結婚大約為5～8年。人群特徵主要表現為年輕、有活力，文化水準較高，對新生事物有濃厚的興趣，追求流行。經濟收入較低而花銷較大。

◆適宜的投資風格

　　此階段人群由於資金較少，風險承受能力也較低，比較適合保守型的投資風格。

◆理財觀念指南

　　這一階段的人有些比較喜歡刷卡購物，應盡快建立正確的理財觀念，確定理財目標。

◆小小建議

　　很顯然，這一時期是未來家庭的資金累積期，因此理財的主要內容是努力尋找高薪機會並踏實做好工作，投資目的不在於獲利而在於累積資金，即以儲蓄為主。此外，可拿出小額資本進行高風險投資，以累積投資經驗。當然，存錢才是最關鍵的，因為無論是將來結婚，還是進一步投資，都需要一筆不小的資金。此時，由於負擔較少，投在保險上的資金可以相對少一些，目的主要是避免因意外導致的收入減少或減輕中斷後的負擔。還有就是要養成合理的消費習慣，一個好的消費習慣可讓你受益終身。

2.甜蜜溫馨的二人世界

　　這一階段的主要人群是寶寶尚未誕生的新婚夫婦。通常可持續1～5年，即從結婚到寶寶誕生，二人世界就此結束。人群特徵主要表現為經濟收入穩步增加，生活較穩定，家庭已經具備一定的財力和簡單的基本生活用品，但如果想提高生活品質，還需要較大的家庭建設支出。此外，貸款買房的家庭還須每月支付一筆數目不小的房貸。

◆適宜的投資風格

　　此階段人群有一定的風險承受能力，更加注重投資收益。比較適合溫和進取型的投資風格。

◆理財觀念指南

　　這一階段購房、購車的需求日益強烈，理財觀念初步形成。

◆小小建議

　　如有餘錢可以適當進行投資，但最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。另外，為避免因人身意外而導致房屋供款中斷的情況，一定要拿出小部分錢買一份保險，一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等都比較適合。

3.充滿希望的三口之家

　　這一階段的主要人群為青壯年人士，一般為9～12年，即從寶寶出生直到上大學這一階段。人群特徵主要表現為在經濟上、生活方式上都趨於穩定，對未來的生活安排和人生目標也有較為清醒的認知。

◆適宜的投資風格

　　此階段人群有較強的風險承受能力，投資品種日趨多樣化。比較適合進取型的投資風格。

◆理財觀念指南

　　日常消費穩定，為子女教育、投資增值做足準備，並保持合理的流動資金，以備他用。理財意識很強，理財需求迫切。

◆小小建議

　　這一時期，家庭的最大開支是寶寶的學前教育、智力開發以及醫療保險費。同時，隨著孩子的成長，其自理能力日漸增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，在投資方面可考慮以創業為目的，或者進行風險投資。此外，人到中年，身體的機能明顯下降，在保險方面，可選擇養老保險或重大疾病險等等。可與保險代理人聯絡，了解適合自己的險種。

4.碩果累累的流金歲月

　　這一階段的主要人群為中老年人士，指子女開始工作到家長退休為止這段時期，一般大約15年左右。人群特徵表現為子女業已成年，有了自己的生活空間。生活壓力逐漸減輕，事業達到高峰，開始為退休生活和保持健康做準備。

◆適宜的投資風格

　　此階段人群具有較強的風險承受能力，但更加注重投資風險。比較適合均衡型的投資風格。

◆理財觀念指南

　　最好能夠更多累積財富，以保障自己和愛人退休後的生活品質和醫療費支出。

◆小小建議

　　這一時期，理財的重點是擴大投資，但由於已進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生累積的財富，所以不宜過多選擇風險投資的方式。保險是最穩健、安全的投資工具之一，雖然報酬偏低，但透過保險可以讓你辛苦創立的資產完整留給後人，這才是最明智的。

5.無怨無悔的老年時光

　　這一階段的主要人群是退休後的老年人士。孩子已完全獨立，正是享受一生耕耘成果的時候。此階段的理財原則應當以身體為主，財富次之。

◆適宜的投資風格

　　此階段人群的風險承受能力較低，盡量避免較大的風險投資。比較適合溫和保守型的投資風格。

◆理財觀念指南

　　可以將大部分閒錢存起來，買公債或者買點開放式基金，追求風險較低的投資收益。

◆小小建議

　　對於那些經濟不太寬裕的家庭來說，應合理安排晚年醫療、保健、鍛鍊、旅遊等各項開支，投資和花費可以表現得更為保守，因為「保本」在這個時期比什麼都重要，最好不要再進行新的投資，尤其避免風險投資。

專家出招

問：我剛踏上工作職位，月收入有3萬元，沒有負債，每月的日常消費最多1萬元。目前，我想做些中長線的投資，讓自己的收入有所增值。請問，您能不能就我的現狀為我制定一個合理的理財計畫？

答：

　　根據你提供的資料，你剛開始工作，並沒有太多的存款，但每月的盈餘有2萬元左右，這很難得。建議你每個月先拿出5,000元來進行儲蓄，存期一年即可。這些儲蓄金可以作為你的應急資金，也可作為以後的創業啟動資金。剩餘的1.5萬元，你可以試著做基金定投，進行長期投資。

　　定投需要注意這幾點：首先，選擇那些波動幅度比較大的指數型基金，長期堅持下去，應該能獲得高於市場平均值的收益，而且風險較小。其次，不要在銀行購買定投，一方面因為銀行代理的基金品種太少，而且最適合定投的基金（指數型基金）在銀行幾乎沒有銷售，只有證券交易所才代理。另一方面，銀行的定投在很大程度上是定時定額，缺乏靈活性，對你的收益會造成一定損失。此外，建議為父母買一份壽險產品。保額高低並不重要，但一定要在受益人一欄中寫上父母的名字，你的孝心會讓父母感到無限的欣慰。